Довгострокове накопичувальне страхування і його роль у житті цивілізованої людини

Для сучасних підприємств, які приймають участь в довгостроковому накопичувальнимПрограми накопичувального страхування життя - це форма відкладеної, довгострокової мотивації персоналу. Іноді їх називають "золотими наручниками", з чим ми не згодні. Наручники - це елемент несвободи людини, а якщо керівництво компанії хоче підтримувати і розвивати ініціативу і творчість своїх працівників, якщо воно має життєву мудрість, то такими програми воно може забезпечити прихильність персоналу до "своєї компанії".Ці програми дозволяють гідно попрощатися з людиною при виході її на пенсію і, надавати матеріально забезпечений відпочинок від компанії. Кошти, інвестовані в такі програми, для самого підприємства виконують роль фінансового фонду, оскільки ними можна оперувати і у ситуаціях кредитування, і в ситуаціях банкрутства, і у ситуаціях смерті співробітника. При виборі і укладанні програм, формуванню правил володіння і розпорядження ними з боку компанії і людини, необхідні коректність, такт і компетентність. Тут потрібна індивідуальна робота з кожним. Важливим є урахування аспектів податкового законодавства, економічних факторів для підприємства. Це довгострокові фінансові програми, що вимагають серйозного підходу до їх розробки і реалізації.

Однак необхідно не тільки визначитися в параметрах страхових послуг, але і правильно вибрати саму страхову компанію. У спеціалізованих виданнях регулярно друкують основні показники роботи страхових компаній. Як у них орієнтуватися?

Компанії розділені в залежності від виду страхування. Виділяють загальне (чи тарифне) і накопичувальне страхування.

Загальне (тарифне) страхування розглядає ризики втрат майна (машини, будинку, приміщення, товарів); фінансових втрат (внески, кредити, інвестиції); ризики за результатами професійної діяльності; ризики фінансових витрат на відновлення здоров'я (медичне страхування, страхування від наслідків нещасного випадку) і усе, що підпадає під дані категорії. Договори страхування короткострокові - від декількох днів до 12 місяців. Вартість програми (тариф, річна премія) набагато менша і може складати 0,1-10% від страхової суми. Страхове відшкодування виплачується тільки при настанні страхового випадку. Якщо страховий випадок не наступив у період дії програми, річна премія не повертається клієнту, але в нього може виникнути право на знижку при укладанні нового договору. Страхових компаній у сфері загального страхування на ринку України, як зазначалося вище, нараховується більш 360-ти. Зараз цей список коригується, оскільки законодавчо потрібно сформувати Статутний фонд у визначеному розмірі. Тому йдуть процеси злиття дрібних компаній; поповнення статутних фондів або навіть закриття окремих компаній. Споживачу це вигідно, державі спокійніше. Страхові компанії - це фінансові структури і чим вони більші і фінансово сильніші, тим надійніше. Статутний фонд - це свого роду застава, що забезпечує безпеку клієнта.

Страхова компанія повинна мати:

o статутний фонд - не менш 1 мільйона євро (більше 6 мільйонів 600 тисяч гривень);

o ліцензію на вид страхування, що Вас цікавить.

Якщо матеріальний розмір Вашого ризику дуже високий, Вам не байдужний і фінансовий рівень перестрахувальника.

Ще один дуже важливий показник - це відношення страхових виплат до суми річних внесків, обов'язково виражене у відсотках. Цей показник дає досить об'ємну картину, а саме, якщо він на рівні 50-60%, то компанія і страхує реальні ризики, і реально їх покриває, оскільки різниця залишається компанії на її розвиток і "життя". Якщо ж показник 10-15%, то ймовірно або страхують нереальні ризики, або ускладнені виплати страхових відшкодувань.

Оцінювати необхідно і престижність компанії: час роботи на ринку, наявність представництв по регіонах України, тенденція тарифів до росту або зменшення, кваліфікаційний рівень консультантів, але саме головне - живі свідчення клієнтів. Останніх знайти складніше, тому що ми слабо довіряємо свої ризики компаніям і більшою мірою сподіваємося на випадок. Про світову культуру в цьому питанні говорити не будемо, за кордоном без страхування люди б не пережили всіх тих катаклізмів, що відображають екрани новин.

По накопичувальному страхуванню життя в Україні працюють більше 20-ти компаній.

Відмінності накопичувальних програм від тарифних такі:

o усі річні внески по закінченню дії програм страхування повинні бути повернуті клієнту, до них виплачується ще і додатковий бонус, що формується з отриманого компанією прибутку;