Автоматизація визначення оцінки кредитоспроможності позичальника і визначення ступеня ризику його кредитування

Важливим показником також вважається порівняння обсягів реалізації продукції з розміром кредиту за період, що відповідає терміну заявленого кредиту. Цей показник розраховується за формулою:

, (7)

де — сума реалізації продукції за I-й інтервал часу, який дорів¬нює періоду заявленого кредиту;

К — сума заявленого кредиту.

Дуже добрим вважається цей показник, якщо він дорівнює 200%.

Також мають бути враховані фактори суб’єктивного характеру:

• ефективність менеджмента позичальника;

• стан позичальника на ринку та його залежність від циклічності, структурних змін в економіці та галузі;

• погашення кредитної заборгованості позичальником в минулому;

• наявність державних замовлень та державна підтримка позичальника;

• професіоналізм керівництва.

Оцінка фінансового стану позичальника — комерційного банку здійснюється на підставі:

• аналізу прибутків та збитків;

• аналізу якості активів та пасивів;

• створення резервів;

• виконання зобов’язань комерційним банком у минулому;

• аналізу якості банківського менеджменту.

Оцінка фінансового стану позичальника — фізична особа повинна враховувати:

• наявність реальної застави;

• вік та здоров’я клієнта;

• загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;

• інтенсивність користування банківськими позиками в минулому та своєчасність погашення їх і відсотків за ними, а також користування іншими банківськими послугами.

Згідно з оцінкою фінансового стану позичальника та перспек¬тивами його розвитку кредити слід віднести до таких категорій:

• клас «А» — фінансова діяльність дуже добра і дає змогу погашати основну суму кредиту та відсотків по ній у встановлені строки. Водночас можна зробити висновок, що фінансова діяльність надалі здійснюватиметься на такому ж високому рівні;