Класифікація за спеціалізацією страховиків
В структурі страхування підприємницьких ризиків виділяються ті їх види, які прив'язані до наявності кон¬кретного ризику в процесі виробництва продукції, вико¬нання робіт чи надання послуг.
Страхуванню властиві обов'язкова й добровільна форми. Держава встановлює норми обов'язкового стра¬хування. Згідно Декрету Кабінету Міністрів України "Про страхування", обов'язкове страхування здійсню¬ється на підставі законодавчих актів, де визначаються види, умови й порядок проведення обов'язкового стра¬хування. При цьому страхувальник є вільним у виборі страховика, якщо інше не передбачене законодавством.
Добровільне страхування здійснюється на основі до¬говору між страхувальником і страховиком. Загальні умо¬ви і порядок добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страхови¬ком самостійно відповідно до вимог Декрету "Про стра¬хування". Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування. Добровільне стра¬хування не може бути обов'язковою передумовою при реалізації інших правовідносин, не зумовлених страху¬ванням.
Раціональна погодженість обов'язкового й добро¬вільного страхування створює необхідну базу для сфор¬мування такого страхового ринку, сукупність видів страхування якого забезпечувала б різноманітний обсяг страхового захисту виробництва та інтересів людей. Поки що співвідношення різних видів страхової діяльності в Україні ще далеке від раціонального. Так, в 1993 році кількість діючих договорів по добровільному особистому страхуванню складала 61,8% від їх загальної кількості, добровільного майнового страхування - 13,1, добро¬вільного страхування відповідальності - 0,1, обо¬в'язкового страхування - 25,0%. Страхові витрати складали відповідно 45,4; 38,6; 10 та 5,8% до їх загальної суми.
Класифікація майнового страхування по видах не¬безпек дозволяє виділити в ньому чотири елементи, що не знаходяться між собою в ієрархічній підпорядкованості:
- страхування матеріальних об'єктів, зокрема, будівель, споруд, транспортних засобів, устаткування, сировини, готової продукції, домашнього майна, тощо від вогню та інших стихійних лих (землетрусів, повеней, тощо);
- страхування врожаю сільськогосподарських куль¬тур від погодно-кліматичних лих;
- страхування сільськогосподарських тварин в дер¬жавних, колективних та приватних господарствах на ви¬падок їх падежу чи змушеного забою;
-страхування засобів транспорту від аварці, юра-діжок та інших ймовірних небезпек.
Зазначеним елементам майнового страхування по видах небезпек властиві відмінності в обсязі страхової відповідальності при страхуванні конкретних об'єктів, що має велике значення для встановлення величини збитку, страхових тарифів, страхового відшкодування.
Для ринкової економіки властива свобода підпри¬ємництва, різноманітність його форм, орієнтація всіх суб'єктів господарювання на споживача з метою забез¬печення зростання прибутку. В ринкових умовах держава безпосередньо не втручається в діяльність підприєм¬ницьких структур, їх взаємовідносини з партнерами й клієнтами, банками, тощо. Разом з тим державою визна¬чаються найважливіші правила ринкового господарю¬вання для всіх видів підприємницької діяльності та особливі умови для певних галузей виробничої й невиробничої сфер. Дотриманню встановлених вимог (нерідко досить суворих) сприяє система фінансових, податкових, митних та інших важелів.
Ефективність ринкової економіки забезпечується гнучким і погодженим використанням економічних та неекономічних методів управління нею. З цією метою використовується і страхування. Воно відіграє як роль одного з елементів такого регулювання економіки, так і саме виступає об'єктом управління, що функціонує в межах загальних і специфічних для нього особливостей.
Головною принциповою ознакою організації страхо¬вої діяльності на сучасному етапі є його демонополізація. Колись єдина на страховому ринку України організація Укрдержстрах, що діяла в системі державного страхуван¬ня СРСР, зараз не визначає повністю страхову політику. На початку 1995 р. кількість страхових організацій, які одержали ліцензію Укрстрахнагляду на право здійснення страхової діяльності, перевищила 640 товариств. *[1] Разом з тим Укрдержстрах, на базі якого була створена На¬ціональна акціонерна страхова компанія "Оранта", ще значно переважає інші страхові компанії. Так, в 1993 р. її частка статутною фонду та сформованих страхових ре¬зервів складала 34,9% до загальної суми, надходження страхових сум та страхового відшкодування - 20,1, надход¬жень страхових платежів за рік - 38,6%.*[2]Поряд з державним страхуванням в Україні виникло і розвивається страхування, що здійснюється акціонерними товариствами, кооперативними та іншими органі¬заціями. Ще не знайшло поширення взаємне страхування, яке відіграє помітну роль в країнах з розвинутою ринковою економікою.