Класифікація за спеціалізацією страховиків
Класифікація за спеціалізацією страховиків
В попередньому розділі зазначалося, що страхування проводиться спеціалізованими страховими організація¬ми, які можуть бути державними й недержавними. Пос¬луги, що надаються ними, охоплюють різноманітні, як правило, неспівставні види страхового захисту. Разом з тим, все їх розмаїття можна розмежовувати при допомозі класифікації по об'єктах страхування та видах небезпек.
В основу такої класифікації доцільно покласти ви¬ділення взаємопов'язаних елементів сукупності стра¬хових відносин, що знаходяться між собою в певній підпорядкованості. Для такого розмежування слід засто¬сувати два критерії: відмінності в об'єктах страхування і в обсязі страхової відповідальності. Застосування цих критеріїв дозволяє здійснити дві класифікації - по об'єктах страхування і по видах небезпек. Перша кла¬сифікація є загальною, а друга стосується лише майно¬вого страхування.
Підсумовуючи сказане, можна дати слідуюче визна¬чення загальної класифікації страхування. Вона виражає сукупність елементів страхування по галузях, підгалузях і видах об'єктів. Названі елементи розташовуються та¬ким чином, що кожний наступний є частиною попе¬реднього, причому в підпорядкованості від вищого - галузі,- до підгалузі й виду. Такий метод класифікації застосовується як до обов'язкового, так і до добро¬вільного страхування.
Характерні особливості об'єктів страхування покла¬дені в основу поділу страхування на галузі, серед яких виділяються: майнове; страхування рівня життя грома¬дян; страхування відповідальності; страхування під¬приємницьких ризиків.
Об'єктами першої галузі є основні й оборотні активи. Страхування рівня життя громадян пов'язане з їх праце¬здатністю, здоров'ям та життям. При страхуванні відпо¬відальності в якості об'єктів виступають зобов'язання страхувальників виконувати договірні умови по постав¬ках продукції, погашенню заборгованості кредиторам чи відшкодуванню матеріального або іншого» збитку, якщо він був нанесений другим особам. При страхуванні відповідальності необхідне відшкодування, згідно зако¬нодавства, за винного виплачує страхова і організація. До об'єктів страхування підприємницьких ризиків відно¬сяться потенційно можливі різні втрати доходів страху¬вальника, наприклад, втрати від простоїш устаткування, ризик впровадження нової техніки і технології, втрачена вигода по нереалізованих або достроково припинених контрактах, тощо.
Щоб окреслити інтереси партнерів у страхуванні, в його галузях необхідно визначиш підгалузі її конкретні види страхування.
В залежності від форм власності й категорій страху¬вальників у майновому страхуванні виділяються декілька підгалузей. По формі власності - це страхування дер¬жавного майна; колективного майна (в господарських товариствах, кооперативах, тощо; приватного майна. В залежності від категорій страхувальників підгалузями в майновому страхуванні є державне й недержавне страху¬вання.
Дві підгалузі виділяються в страхуванні рівня життя громадян: соціальне страхування працівників державно¬го й недержавного секторів економіки та і особисте стра¬хування громадян. В свою чергу, соціальне і особисте страхування може бути конкретизоване. Якщо взяти соціальне страхування, то в ньому можна виділити: стра¬хування пенсій, страхування пільг. В особистому страху¬ванні розмежовується страхування життя та страхування від нещасних випадків.
Структура страхування відповідальності складається з таких підгалузей: страхування заборгованості й страхування на випадок відшкодування збитку.
В страхуванні підприємницьких ризиків виділено дві підгалузі: страхування ризику прямих і непрямих втрат, доходів. До перших відносять втрати від простою устаткування. Непрямі втрати доході» зумовлені нетехнологічними перервами в торгівлі, втраченою вигодою.
Інтереси двох сторін в страхуванні прямо пов'язані з величиною страхових тарифів, що лежать в основі стра¬хових внесків, та відповідним обсягом страхового відшкодування. Саме цим зумовлена необхідність поділу підгалузей на конкретні види страхування, під якими мається на увазі страхування конкретних однорідних об'єктів у встановленому обсязі страхової відповідаль¬ності й по відповідних тарифних ставках.
У структурі майнового страхування виділяються там види (об'єкти): страхування будівель, споруд, сільсько¬господарських тварин, домашнього майна, засобів тран¬спорту, врожаю, тощо в господарствах різних форм власності. Соціальне страхування включає такі конкретні види: страхування пенсій за віком, по інвалідності, з приводу втрати годувальника, страхування конкретних пільг серед тих чи інших груп населення. По особистому страхуванню розрізняють такі конкретні види, як страху¬вання від нещасних випадків, індивідуальне, за рахунок підприємств та організацій, змішане страхування життя, страхування на випадок втрати працездатності або смерті, страхування дітей, страхування додаткової пенсії та інше.У страхуванні відповідальності розмежовується стра¬хування непогашення заборгованості, страхування цивільної відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки, зокрема, транспортних засобів, страхування цивільної відповідальності на випадок нанесення збитку в процесі господарської діяльності та інші види.