Страховий ринок України: проблеми становлення, перспективи розвитку та інтеграції у світовий страховий простір

B умовах подальшого зниження обсягу ВВП та спаду вироб¬ництва промислової і сільськогосподарської продукції відбувався розвиток страхового ринку України у 1998 р. Страхова діяльність зазнала відчутного впливу інфляційних процесів зниження курсу національної валюти стосовно до іноземних валют, хоча і надалі простежувалося суттєве перевищення темпів зростання надходжень страхових платежів над темпами інфляції, тобто відбувалося реальне зростання обсягів страхових послуг.Прибутковість страхової діяльності в Україні дуже висока — 261 компанія має прибутковість більше ніж 50 відсотків. Це пояс¬нюють низьким рівнем виплат, що становить основну статтю витрат у страхуванні. Рівень виплат по відношенню до валових премій (та до чистих премій) за всіма видами страхування невпинно знижується: 2001 - 14,0% (16,9%), 2002 - 12,2% (14,5%), 2003 -9,4% (11,3%).

Найбільша кількість страхових компаній зосереджена в еко¬номічно розвинених регіонах (Київ - 50,8%, Харків - 6 8% Дні¬пропетровськ і Донецьк по 6,2%). У той же час нерівномірність кількості страхових компаній компенсується наявністю їхніх від¬окремлених структурних підрозділів у всіх регіонах України (філій), практично у всіх областях страховий захист надають через структурні підрозділи системних страховиків, які зареє¬стровані в основному в Києві.

Розвиток сектору страхування тісно пов'язаний з розвитком банків. Так, операції з надання кредитів, в тому числі банками, супроводжується укладенням договорів страхування кредитів.

Український ринок страхових послуг має значні можливості, проте потреби національної економіки та населення у якісних ' страхових послугах не задовільнено. На страховому ринку існу¬ють серйозні проблеми, які перешкоджають подальшому його роз¬виткові, серед них: недосконала законодавча та нормативна база; низький рівень ефективності державного регулювання страхової Діяльності; недосконала система державного контролю за фінан¬совою надійністю страховиків; недостатня використаність інвес¬тиційних можливостей страховиків; питомої ваги страхування життя на страховому ринку зниження постійне; впровадження обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів зіткнулося з перепонами на законодавчому рівні; є поодинокі випадки зволікання страховиками з виплатами страхових сум і страхового відшкодування, неправомірні відмови від виплати та порушення страхового законодавств.

Проаналізувавши процес становлення страхового ринку в Україні, ми дійшли висновку, що подальший успішний його роз¬виток залежатиме від: розширення переліку страхових послуг, підвищення їхньої конкурентоспроможності; розширення інфра¬структури; вдосконалення порядку оподаткування страхової діяльності; посилення вимог до порядку створення та діяльності страхових організацій; подальшого розвитку законодавчої та вдо¬сконалення нормативної бази; створення об'єднань страховиків з найважливіших проблем страхування; подальшої інтеграції України до міжнародних структур; створення оптимальної струк¬тури співвідношення між обов'язковим і добровільним страху¬ванням; залучення страхового ринку до вирішення найважливі¬ших питань соціального страхування; створення комплексної системи підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації кадрів; посилення впливу держави на проведення інвестиційної політики з боку страховиків; підвищення платоспроможності страховиків.

Щоб усунути протиріччя у законодавчому регулюванні системи страхування в Україні, необхідно:

1) прискорити розробку та прийняття нового цивільного кодексу України, в якому передбачити правові основи регу¬лювання страхової діяльності в Україні;

2) внести зміни та доповнення до Закону України «Про страху¬вання», в якому: уточнити головні страхові поняття і тер¬міни; уточнити порядок припинення договорів страхування; уточнити процедуру санації та порядок ліквідації страхо¬вика; провести комплексний аналіз законодавчих актів з питань обов'язкового державного страхування з метою його впорядкування.

Потребує невідкладного впорядкування нормативна база у сфері обліку, фінансової звітності й аудиту. Не вирішено повністю, як саме в системі обліку треба врахувати передачу резервів пере-страховикові або резерви у майбутніх виплатах після вирішення спірних питань тощо.

Важливо також законодавчо вдосконалити систему страху¬вання життя, медичного та пенсійного страхування, страхування політичних ризиків, діяльності товариств взаємного страху¬вання тощо.