Системи “банк-клієнт”

Для клієнта банку підключення до системи “банк-клієнт” змінює весь стиль його взаємовідносин з цим фінансовим інститутом. Визначимо її основні переваги перед традиційними засобами обслуговування:

• у банку з’являється можливість працювати з клієнтом практично цілодобово і при цьому значно скоротити видатки на утримання своїх відділень;

• клієнт може здійснити платіж, не виходячи з офісу. З урахуванням транспортних проблем у сучасних містах це спрощує процес платежу. Більше того, це призводить до того, що клієнт перестає бути територіально прив’язаним до банку, що його обслуговує. З’являється можливість обрати банк, що його влаштовує за якістю послуг, які надаються, а не за територіальною близькістю. У результаті посилюється конкуренція між банками, від якої виграють і банк і його клієнти;

• надзвичайно важливою є поява точної і надійної системи реалізації та врахування зовнішнього документообігу. Якісна система “банк-клієнт” дозволяє автоматизувати практично весь документообіг між банком і його клієнтами. Вона часто є першим сучасним інструментом для підприємства, а для деяких – і першим засобом внутрішньої автоматизації.

Виявляється, що майже весь спектр банківських послуг може бути автоматизований і реалізований у вигляді електронного документообігу банку зі своїми клієнтами. Обмеження у цій справі зумовлені лише готовністю банку довірити виконання фінансових операцій автоматизованій системі.

3. Телекомунікаційні засоби

Існує безліч систем телекомунікації, придатних для використання в системі “банк-клієнт”. Для взаємодії в режимі on-lіne можуть застосовуватися BBS, WWW і цілий ряд систем електронної пошти. Проте у кожної з них є свої недоліки та обмеження, що ускладнюють їх використання.Питання вибору режиму роботи системи теж непросте. Системи, що працюють у режимі on-lіne, зручні при організації розподіленого доступу до інформації. Але, за відсутності надійних і виділених каналів зв’язку (що, на жаль, характерно для нашої країни), накладні витрати на підтримку дієздатності розподіленої системи зростають настільки, що їх використання стає недоцільним. Крім того, важливим є те, що для експлуатації on-lіne системи вимагається в 5-10 раз більше фізичних чи віртуальних каналів, ніж у off-lіne системах. При цьому необхідно, щоб їх пропускна можливість була вище, ніж у випадку використання off-lіne систем.

Можна зустріти приклади використання практично будь-якого виду зв’язку. Серед основних технологічних рішень слід відзначити: комутуємі телефонні лінії зв’язку (у тому числі систему “Іскра-2” і сотові телефони), мережі Х.25 (“УкрПак”, “Спринт”, “Інфотел” та ін.), ІP-мережі та сам Іnternet в якості транспортної мережі, супутникові лінії зв’язку (наприклад, систему SkyLіnk фірми Lіvewіre Dіgіtal, що працює через систему супутників Іnmarsat). Серед систем електронної пошти необхідно відзначити дві, для яких існують чіткі міжнародні стандарти: SMTP (пошта мережі Іnternet) і Х.400.

Протокол Х.400 повністю відповідає вимогам систем розподіленого документообігу. Але не слід забувати про існування приватних реалізацій поштових систем. Стандарти описують види послуг клієнтам і протоколи взаємодії, що мають різні підсистеми. А приватна реалізація може використовувати лише деякі необхідні види послуг і при цьому цілком задовольняти потреби конкретної прикладної системи. Для досягнення необхідної надійності доставки повідомлень у групі стандартів Х.400 є спеціальний документ, що описує правила обміну інформацією між абонентами поштової системи. Він називається “Електронний обмін даними” (Electronіc Data Іnterchange, EDІ) і має позначення Х.435. Його функція – забезпечення надійного транспортування електронних документів від однієї прикладної системи до іншої, з дотриманням їх цілісності і конфіденційності.

4. Типова система

У банківській справі одна із найбільших частин накладних витрат належить оплаті праці банківських службовців та обробці платіжних, розрахункових документів. Найбільш витратні операції – робота з “дрібними” клієнтами щодо касового готівкового та чекового обслуговування. Тому зрозуміло, чому першою сферою використання засобів автоматизації та комп’ютерних систем стали саме ці банківські операції і, зокрема, системи “банк-клієнт”.