Банківська система України. Правові основи банківського кредитування

-опис системи кредитних повноважень працівників банку;

-перелік видів кредитів, надання яких відповідає кредитній політиці банку, а також неприйнятних для банку видів кредитів;

-сфери господарювання та регіони, де кредитна активність банку є пріоритетною;

-процедура стягнення простроченої кредитної заборгованості;

-порядок надання позичок працівникам банку.

Кредитні інструкції – друга складова методичного забезпечення процесу реалізації кредитної політики.

Кредитна інструкція – опис послідовних дій з реалізації конкретної процедури.

Порядок кредитування, закріплений у банківських кредитних інструкціях, визначає конкретні етапи процесу банківського кредитування і забезпечує його здійснення відповідно до вимог кредитної політики банку.

Кредитна політика банку окреслює коло ключових цілей і завдань банківської діяльності та визначає конкретні способи і методи її реалізації з метою максимізації дохідності кредитних операцій та досягнення прийнятного рівня ризиків банківської діяльності у сфері кредитування.

В Україні практичні засади кредитних відносин, форми, види кредитів, принципи та умови банківського кредитування визначаються відповідними нормативними актами НБУ. В Положенні НБУ „Про кредитування” від 28.09.95 р., дається таке визначення банківського кредиту:

Кредит банківський – позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, терміновості, платності та цільового характеру використання.

Принцип забезпеченості означає наявність у банку права та можливостей захисту своїх інтересів у вигляді одержання відповідних засобів забезпечення наданого кредиту (застава, гарантія, поручительство).

Принцип повернення, терміновості та платності означає, що кредит має бути повернений позичальником банку у визначений термін із сплатою відповідного відсотка за його користування.

Цільовий характери кредитування передбачає вкладення позичкових коштів на конкретні цілі, передбачені кредитним договором.

НБУ встановлює певні вимоги щодо здійснення банками кредитних операцій. Так, кожне рішення з надання кредиту, незалежно від його розміру та терміну, повинно укладатися колегіально – правлінням банку, кредитним комітетом, кредитною комісією. Кредитування позичальників здійснюється банками за умови дотримання відповідних економічних нормативів банківської діяльності. До нормативів, що регулюють кредитну діяльність банків, належать:

-максимальний розмір ризику на одного позичальника (Н8);

-норматив великих кредитних ризиків (Н9);

-максимальний розмір кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру (Н10);

-максимальний сукупний розмір кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерами (Н11);

-максимальний розмір наданих міжбанківських позичок (Н12).