Класифікація кредитів комерційного банку. Умови кредитної угоди. Інвестиційні операції комерційних банків

До кредитів в інвестиційну діяльність відносять:

- кредити на будівництво та освоєння землі;

- кредити на купівлю будівель, споруд, обладнання, землі;

- кредити на придбання цінних паперів;

- фінансовий лізинг;

- інші кредити в інвестиційну діяльність;

За строками погашення розрізняють такі види кредитів:

а) строкові – кредити строк погашення яких ще не настав;

б) до запитання – видаються банком на невизначений термін, але позичальник має його погасити за першою вимогою банку;в) відстрочені (пролонговані) – кредити погашення яких на прохання клієнта банк переніс на пізніший термін;

г) прострочені – кредити які не погашенні клієнтом у передбачений кредитним договором термін.

За формою залучення (організації) банківський кредит поділяється на:

а) двосторонній (комерційний банк – позичальник);

б) консорціумний;

в) багатосторонній (паралельний).

За консорціумного кредиту для кредитування клієнта з метою зниження ризику чи неможливості надання кредиту одним банком (за недостатності кредитних ресурсів або необхідності дотримання економічних нормативів установлених центральним банком) створюється банківський консорціум. При цьому один банк виступає в ролі банку-менеджера, який укладає з позичальником кредитну угоду і надає кредит, а також стягує заборгованість за позичкою і процентами і розподіляє їх між членами консорціуму. За виконання таких функцій банк-менеджер отримує від інших учасників консорціуму комісійну винагороду. При паралельному кредиті кожен з банків на свою частку в загальній сумі кредиту, який надається одному позичальнику, укладає з останнім кредитний договір.

Кредитна діяльність комерційних банків невіддільна від операцій на ринку міжбанківських кредитів. Одержання кредитів в інших банках дає можливість поповнювати банківські кредитні ресурси. При надлишку ресурсів банк розміщує їх на міжбанківському ринку, при нестачі ресурсів банк купує їх на ринку. Ринок міжбанківських кредитів є важливою складовою ринку кредитних ресурсів.

На практиці використовуються такі основні різновиди міжбанківського кредиту:

- овердрафт за кореспондентськими рахунками: на відповідному рахунку обліковуються суми дебетових (кредитових) залишків на кореспондентських рахунках банків на кінець операційного дня;

- кредити овернайт, які надані (отримані) іншим банкам: вони надаються іншим банкам на строк не більше одного операційного дня. Цей вид міжбанківського кредиту використовується для завершення розрахунків поточного дня;

- кошти, які надані (отримані) іншим банкам за операціями репо. Ці операції пов’язані з купівлею у них цінних паперів на певний період з умовою зворотного їх викупу за заздалегідь обумовленою ціною або з умовою безвідкличної гарантії погашення у разі, якщо строк операції репо збігається зі строком погашення цінних паперів.