Банківська система Україні в ринковій економіці
Волинська, Тернопільська, Чернівецька42,6017,25
РАЗОМ154100-
Таке становище свідчить про невисокий ступінь концентрації банківського капіталу в Україні. Тому масштаби активних операцій банків також дуже відрізняються: на початок другого півріччя 2000 року сума активів банків Ук¬раїни становила приблизно 27 млрд. грн., а активи одного найбільшого бан¬ку Німеччини на початок 2000 року перевищували 800 млрд. дол. Ці відмінності зумовлюються різним рівнем розвитку банківських сис¬тем, однією з причин яких є фактор часу. Тобто існує об'єктивна причина відставання банківської системи України від банківських систем високо розвинутих країн - часовий проміжок. Це фактор істотний, але не вирішальний і може частково компенсуватися за рахунок структурних змін у банківській системі України - купівлі новими комерційними банками частин старих системних банків України, злиття дрібних банків.
За роллю, яку виконують деякі комерційні банки, банківську систему України можна представити за допомогою рисунка:1) Старі системні банки. Це колишні спеціалізовані держбанки СРСР, біль¬шість з яких отримала статус комерційних банків України після проголошення незалежності України й набуття чинності Законом "Про банки і банківську ді¬яльність" від 1991 року. До них належать Ощадбанк і системи ощадкас, Укрексімбанк, Промінвестбанк, Укрсоцбанк, до ліквідації належав і АПБ "Україна". Системними їх називають тому, що вони створені на теренах Держбанку, Житлосоцбанку, Промбудбанку, Зовнішторгбанку, мають розгалужену мережу фі¬лій, дирекцій та відділень по всій території України. Наприклад, в Ощадбанку таких структурних підрозділів 8297, в Укрсоцбанку - 334, в Укрексімбанку - 58. Ця група банків бере активну участь у виконанні державних програм із роз¬витку низькорентабельних галузей народного господарства країни, у кредиту¬ванні держави шляхом купівлі ОВДП. Найчастіше такі операції підривають ді¬яльність банків, у результаті чого вони стають неплатоспроможними (як АПБ "Україна") або в їхній діяльності виникають проблеми (як в Ощадбанку).
Процвітаючі банки в цій групі - Промінвестбанк і Укрексімбанк, що за сумою прибутку на початок 2001 року посідали відповідно перше і друге місця в банківському рейтингу. Крім того, Промінвестбанк очолює рейтинг банків за сумою капіталу та кредитно-інвестиційного портфеля. Укрсоцбанк посідає 2-ге місце за сумою капіталу і 26-те місце за прибутком. На частку Ощадбанку, Промінвестбанку, Укрсоцбанку та Укрексімбанку припадає 22,7% капіталу банківської системи України, 36,2% - депозитів фізичних осіб, 29,3% - депозитів юридичних осіб. Сума чистих активів цих банків ста¬новить 9489,45 млн. грн., сума кредитно-інвестиційного портфеля - 5475,61 млн. грнА Збитки банків "Україна" і Ощадбанку за абсолютним показником перевищують суму прибутків банків цієї групи.
Особливу роль тут відіграє Ощадбанк, оскільки ощадна справа була добре розвинена ще при СРСР. До того ж на відміну від інших комерційних банків, що працюють із вкладами населення, Ощадбанк не формує фонду страхуван¬ня вкладів фізичних осіб, що ставить його у вигідніше становище щодо інших банків при роботі з фізичними особами. Але під тиском конкуренції банк про¬довжує втрачати ринок вкладів фізичних осіб. Так, у 1991 році 100% вкладів населення знаходилося в Ощадбанку, на початок 2000 року - вже 19,3%9.
2) Нові системні банки. Поняття "нові" досить відносне, оскільки до та¬ких банків відносять Приватбанк, ПУМБ, "Аваль", дата реєстрації яких при¬падає на 1991 - 1993 роки. Об'єднали ми ці банки в одну групу, тому що во¬ни створювалися без участі держави, починаючи свою діяльність в умовах ринкової економіки. Це досить великі з розгалуженою мережею структурних підрозділів (у Приватбанку - 443, банках "Аваль" - 881, ПУМБ - 21) бан¬ки, які успішно функціонують і активно обслуговують великих клієнтів. Бан¬ки цієї групи входять у першу десятку банківських'рейтингів. Визначенню системного банку, наведеному в законі, цілком відповідає Приватбанк, пито¬ма вага зобов'язань якого у банківській системі становить 17%, і "Аваль" - 14,9%. Хоча частка зобов'язань ПУМБу не перевищує 10% зобов'язань бан-
кінської системи, все ж таки він фактично визнаний системним банком (ана¬логічна ситуація з Укрексімбанком, частка зобов'язань якого становить 8,7% зобов'язань банківської системи України).
На частку банків цієї групи припадає 11,5% капіталу банківської системи; 22% депозитів фізичних осіб, що лише на 7,3% менше за показник банків пер¬шої групи при значній різниці у початкових умовах діяльності: 29,9% депози¬тів юридичних осіб. За сумою чистих активів три нових системних банки поступаються чотирьом банкам (без "України") на 1,86 млрд. грн. а за сумою кредитно-інвестиційного портфеля - на 0,92 млрд. грн. За сумою капіталу в банківському рейтингу ПУМБ, Приватбанк, "Аваль" посідають відповідно 3-тє, 4-те та 7-ме місця. Приватбанк за сумою депозитів фізичних осіб посту¬пається лише Ощадбанку. "Аваль" є лідером за сумою депозитів юридичних осіб, випереджаючи Промінвестбанк, Укрсоцбанк і Укрексімбанк.