Страхування як інструмент боротьби с банківським капіталом
Страхування як інструмент боротьби с банківським капіталом
Банковский бизнес традиционно считается одним из наиболее рисковых во всем спектре экономической деятельности. Хорошо известные из теории финансового менеджмента классические риски - ценовой, процентный, кредитный, валютный, ликвидности и операционный - активнее всего действуют именно в банковской среде и создают обширное поле для работы корпоративных риск-менеджеров.
Очень актуальный вопрос - криминальный риск - разного рода преступления, совершаемые в отношении банков и финансовых институтов вообще. Деятельность их в силу профессиональной специфики характеризуются большой концентрацией денежных ресурсов как в наличной, так и в безналичной форме, а также самых разнообразных финансовых услуг и инструментов с различной степенью защищенности и ликвидности, которые широко реализуются посредством использования, в частности, электронных систем на огромном клиентском поле, - по этой причине финансовые институты являются наиболее привлекательными объектами для криминальных вторжений.
Дополнительные проблемы для банков в этом плане создает глубокое внедрение так называемой 'информационной составляющей' в экономику, что ведет к возникновению и расширению сферы криминальных рисков. Связано это с тем, что развитие глобальных систем автоматизации разнообразных операций, электронной связи, дистанционного доступа к данным привело и к значительной 'интеллектуализации' преступности и мошенничества. Очевидно, что крупные банки защищены от подобных коллизий ничуть не лучше, чем мелкие и средние - прежде всего именно в силу диверсифицированности своей структуры и деятельности. Вдобавок, внутренний контроль и разнообразные системы безопасности никогда не гарантируют 100%-й защиты от убытков.
Казалось бы, для таких финансово-устойчивых структур, как банки, не должно составить особых проблем оставить на собственном удержании те или иные криминальные риски. Но мировой опыт свидетельствует об обратном. По оценкам специалистов, средний убыток от 'физического' ограбления банка составляет 19 тысяч долларов, а от компьютерных преступлений - около 560 тысяч долларов. Возможно, для обычного зарубежного банка это не такие уж впечатляющие цифры, но если учесть, что рассчитываются они по тысячам прецедентов, неизменно влекут за собой иски множества клиентов, а отечественная банковская система еще держит в памяти события осени 1998 года, то выбор в пользу страхования представляется вполне обоснованным. Ведь ни один банк не гарантирован от катастрофических потерь, примеров которым множество.
• Ежегодно количество преступлений в банковской сфере возрастает в полтора раза и исчисляется десятками тысяч.
• По данным PriceWaterhouseCoopers, ежегодный убыток европейского бизнеса от подобных преступлений - около 33 млрд долларов.
• В 1994 году, подключившись из Петербурга к компьютерной сети американского Citibank и взломав ее защиту, один из русских хакеров нанес банку ущерб в размере USD 400 000.
• В Новосибирске 2 декабря 1995 года было совершено разбойное нападение на сотрудников государственной фельдъегерской службы, в результате которого были похищены три пакета секретной правительственной почты и DM 500 000, принадлежавших 'Токобанку'.
• Самый свежий и, возможно, лучший пример - августовский судебный процесс с иском государственной компании 'Росгазификация' против регистратора 'Газпромбанка' компании 'СР-ДРАГ'. Путем высококлассного мошенничества по безупречно подделанным документам неким господином Вячеславом Плотниковым от имени руководства 'Росгазификации' около 50 млн (0,2%) принадлежавших ей акций 'Газпрома' были переведены из 'СР-ДРАГ' в Депозитарий Московкой фондовой биржи, а затем распроданы нескольким фирмам.
Мошенников, естественно, не нашли, а иск 'Росгазификации' с обвинением 'СР-ДРАГ' в ненадлежащем исполнении своих професиональных обязанностей составил почти 19 млн долларов, что однозначно грозит регистратору 'Газпромбанка' банкротством.
Во всем мире практика страхования банков от криминальных рисков еще с 70-х гг. прошлого века приняла повсеместный характер, а соответствующий страховой полис (его общепринятое название - Bankers Blanket Bond , или просто BBB ) является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка. Общепринятые оригинальные правила страхования в этой сфере разработаны Андеррайтерами Ллойда ( Underwriters of Lloyd ' s )- престижного страхового института, не имеющего аналогов в мире как по истории и традициям, так и по профессионализму и надежности. Неслучайно именно эта структура является мировым лидером в классическом страховании банковского бизнеса.Достоинство оригинального комплексного страхования финансовых институтов состоит в том, что предоставляемое в его рамках покрытие охватывает все без исключения поле возможных преступных действий в отношении банка - носящих как 'физический', так и весьма актуальный 'электронный' характер. В этой связи в наиболее распространенный страховой пакет помимо упомянутого Bankers Blanket Bond входит и Electronic & Computer Crime Policy (Страхование от электронных и компьютерных преступлений).