Місце страхування у житті цивілізованої людини
Таким чином, об'єктивно посилюється потреба у від¬шкодуванні втрат у доходах людей в зв'язку з наслідками страхових випадків, тобто йдеться про страховий захист власності та матеріального благополуччя громадян. Ця потреба викликає необхідність суспільного страхового за¬хисту і матеріалізується в суспільних фондах споживання. В їх складі, особливо в країнах з розвиненими ринковими відносинами, все значнішу частину становлять фонди со¬ціального страхування і пенсійні фонди, що виражають зміст соціального страхування.
Зазначимо, що держава не бере на себе повністю задоволення відповідних соціальних потреб людей лише за рахунок суспільних фондів споживання. Тому не¬обхідне доповнення суспільного страхового захисту пев¬ною часткою грошових доходів самих трудящих — або за рахунок сімейних заощаджень, або за допомогою осо¬бистого страхування як колективної форми страхового захисту.
Можна вважати, що особисте страхування спрямоване на доповнення соціального страхування. Між ними, як формами прояву економічної категорії страхування, існує взаємозв'язок.Маючи аналогічне суспільне призначення, соціаль¬не і особисте страхування виражають певні особливості страхового захисту населення. Пенсії та інші виплати, пільги по соціальному страхуванню й пенсійному забезпеченню спрямовані, насамперед, на те, щоб задоволь¬няти мінімально можливий рівень соціальних потреб населення. Соціальне страхування проводиться в обо¬в'язковому порядку і регламентується Постановою Ка¬бінету Міністрів України від 2 червня 1993 р. №398 "Питання соціального страхування". Особисте страху¬вання вважається добровільним. Разом з тим прийнята Постанова правління фонду соціального страхування України від 16 березня 1994 р. №25 "Про затвердження порядку та умов добровільного соціального страхування громадян, які займаються підприємницькою діяльністю, заснованою на особистій власності та виключно їхній праці, і адвокатів". До добровільного відносять й деякі види соціального страхування.
Взаємозв'язок соціального й особистого страхування зумовлює певні особливості в управлінні страховими операціями, що викликається різними сферами пере¬розподілу страхових платежів. Соціальне страхування й пенсійне забезпечення беруть участь у перерозподілі фінансових ресурсів підприємств і організацій і відпо¬відно управляються спеціалізованими державними ор¬ганізаціями.
Особисте страхування пов'язане з перерозподілом індивідуальних грошових доходів і проводиться в су¬часних умовах як державними, так і недержавними страховими організаціями. Обслуговування застрахова¬них проводиться за місцем їх роботи чи проживання.
Не менш важливою проблемою на страховому ринку України за умов пере¬ходу до ринкової економіки, яка потребує державного розв'язання, є низький рівень діяльності зі страхування життя, яке виступає важливим інструментом заохочення інвестицій громадян в економіку України.
Операції зі страхування життя в Україні з кожним роком мають тенденцію до спаду. Кількість чинних договорів із року в рік постійно зменшується (рис. 1), незважаючи на загальносвітові тенденції до зростання цього виду страхування.
Рис.1. Кількість чинних договорів зі страхування життя в Україні
Слід зазначити, що основними причинами, які обмежують розвиток страху¬вання життя в Україні, є:
– нерозв'язання проблеми компенсації громадянам державних виплат за договорами змішаного страхування життя (близько 3 млрд. грн ), укладеними ще за радянських часів;
– підірвана довіра населення до цього виду страхування через вищезазна¬чену причину, а також у зв'язку з гучними банкрутствами страхових компаній, які на початку діяльності страхового ринку безкарно займалися суто трасто¬вою діяльністю – "грою на інфляції" (наприклад, спеціалізувалися на здійс¬ненні послуг із змішаного страхування життя "з урахуванням інфляції");
– норма ст. 38 Закону України "Про внесення змін та доповнень до Закону України “Про страхування", в якій передбачено, що страховики, які отримали ліцензію на страхування життя, не мають права займатися іншими видами страхування;
– чинна система оподаткування.