Страхування професійної відповідальності

Ліміт відповідальності страховика. Донедавна страховики не об¬межували суми відшкодування за угодами страхування відповідально¬сті роботодавців. З огляду на не поодинокі катастрофічні збитки бага¬то страхових компаній почали вводити ліміти відповідальності. Нині вони становлять від 10 до 25 млн фунтів стерлінгів за кожним страхо¬вим випадком, включаючи юридичні витрати.

Однією з причин таких змін стала катастрофа на морській платформі «Пайпер Альфа», де в результаті вибуху загинуло 165 із 226 працівників. Службовці, які працюють у різних роботодавців, піддались ри¬зику одного нещасного випадку, тобто сталась кумуляція ризику. Загальна сума сплачених позовів досягла 2 млрд доларів.

Страховики обов'язково застосовують франшизу по одному страховому випадку, а також по збитках стосовно одного службовця,Андеррайтипг. Для оцінки ризику андеррайтер зажадає від страху¬вальника таку інформацію:

• Вид виробництва. Рід діяльності страхувальника описується до¬кладно з метою уточнення страхового захисту, селекції ризиків. Нап¬риклад, у полісі страхування компанії, що здійснює прокладення комуні¬кацій, може бути не передбачена робота у шахтах метрополітену.

• Умови праці службовців, дотримання техніки безпеки та розви¬ток соціальної сфери. На підставі цієї інформації можна судити про сту¬пінь ризику та ймовірність розвитку професійних захворювань.

• Кількість службовців, їх кваліфікація, стаж.

• Річна заробітна плата. Саме цей показник береться за основу для визначення достатніх лімітів.

• Специфіка діяльності окремих категорій службовців. Вивчається характер виконуваних робіт — чи пов'язані вони з використанням ви¬бухових та вогненебезпечних речовин, хімікатів, механічних прист¬роїв, з роботою на висоті або під землею. Відповідно андеррайтер може виключити окремі ризики або ввести обмеження, наприклад, покриття надається для робіт, виконуваних на висоті не більш ніж 20 метрів.

• Робота на чужій території.

• Історія збитків за останні 5 років, сума найбільшого збитку.

Розрахунок премії. Премія розраховується за одним із принципів:

• відсотки від річного грошового обігу страхувальника плюс фік¬совані суми премій за кожну застраховану особу (тобто службовця);

• згідно із сумами компенсацій з додаванням оплати за кожного службовця.

Ліміти відповідальності страховиків на території колишнього СРСР за договорами професійної відповідальності є нижчими від сві¬тових. Недостатньо розроблено правову базу з іитань виникнення від¬повідальності та урегулювання позовів. Це по': начається на тарифній політиці страховиків. Здебільшого страхові премії становлять від 0,5 до 7% лімітів.

Нечесність працівників. Страхування ризиків відповідальності стра¬хувальника у зв'язку з нечесністю службовців не покриває нечесності партнерів та керівних працівників. Таке страхування не поширюється на шкоду страхувальникові (його грошовим коштам, власності т. ін.) внаслідок нечесності службовців. Шкоду страхувальникові розумніше страхувати у того самого страховика, у якого одержано поліс профе¬сійної відповідальності з розширенням на ризики нечесності. На прак¬тиці можуть виникнути обставини, що об'єднують обидва покриття.

Нечесність з боку особисто страхувальника виключається.

Втрата, шкода документам. Часто професіонали утримують у се¬бе різні документи своїх клієнтів — заповіти, закладні, сертифікати. Договір може передбачати покриття витрат на заміну або відновлення таких документів внаслідок їх часткової втрати або знищення. Покри¬вається і відповідальність перед третіми особами, що постраждали внаслідок такої втрати.