До вирішення питання проблемної дебіторської заборгованості
Визначну роль у діяльності національної грошової та фінансово-кредитної системи відіграють банки. Від розвиненості та ефективності функціонування останніх та ринку банківських послуг залежить стабільність грошово-фінансової системи, а разом з тим і динаміка економічного розвитку країни та кожного з її регіону.
Реалії сьогодення української банківської системи показують, що однією з найболючіших проблем, з якими стикаються банківські заклади, є повернення існуючої проблемної дебіторської заборгованості. Мова йде про необхідність в отриманні спеціалізованих послуг банківськими установами з боку інших фінансових організацій.
Інноваційним продуктом на ринку фінансових послуг є утвердження колектингових компаній. Колектингова компанія ( від англійського collection agency – collector – колекціонер, збиральник) – це організація, яка займається поверненням проблемної заборгованості. Колектингові агентства працюють як з банківською заборгованістю по кредитах, з страховими компаніями з врегулювання майнового і не майнового страхування, так і з іншими організаціями з метою повернення проблемної дебіторської заборгованості. Їхня робота проходить як по поверненню суми заборгованості, так і по термінам виплати коштів.
Уперше колектингові компанії з’явилися в США ще в 1945-1950 роках як установи, які займалися поверненням виключно банківської заборгованості. На той час колектингова компанія була виокремленим підрозділом у банку і складалась із служби банківської безпеки та юридичного департаменту, що мала власний бюджет і незалежні кадри від інших служб. З часом колектингові агентства мали окрему форму господарювання з чітко визначеними правилами гри з боку держави та інших фінансових установ. І з 1955-1956 років – колектингові агентства стали функціонувати як окремі структури на ринку фінансових послуг.
На сьогоднішній день на ринку України колектингові агентства тільки з’являються і тісно співпрацюють з банківськими установами з проблеми урегулювання проблемної заборгованості по кредитах. Це пов’язано зі стрімким зростанням споживчого кредитування. Так з 2000 року об’єм кредитуванням збільшився майже в 6 разів і на сьогоднішній день складає більше 1 млрд. $ США, а звідси – й збільшується проблемна заборгованість. Згідно даних, наданих Національному Банку України іншими банками, проблемна заборгованість по кредитах у комерційних банках знаходиться в межах 3% від загального кредитного портфеля. Але в цю суму входить і заборгованість з житлового кредитування, автокредитування, кредитування на купівлю товарів і послуг, а також кредитів, наданих без застави – експрес-кредитів. Саме на частку кредитування товарів і послуг та експрес-кредитів випадає найбільша частина проблемної заборгованості.
Останнім часом на ринку кредитування товарів і послуг та експрес-кредитування загострена конкуренція між фінансовими установами. На цьому ринку представлені як системні національні банки, іноземні банки, кредитні спілки, так і інші організації-посередники. Для залучення потенційного клієнта фінансові установи збільшують максимальні суми кредиту, спрощують пакет необхідних документів для отримання кредиту, збільшують термін кредитування і практично миттєве надання відповіді щодо можливості кредитування. Ці фактори, а також відсутність до 15-річчя банківської системи України кредитних бюро, загальнонаціональних баз ненадійних клієнтів, відсутність якісних скорингових систем збільшується кількість наданих неякісних кредитів, а отже і сприяє появі проблемної заборгованості.
Вирішення проблемної заборгованості перед фінансовими установами можливе власними силами – служби банківської безпеки, юридичної служби, або шляхом передачі цієї функції спеціалізованому агентству зі збору заборгованості – колектинговій компанії.
Вирішення проблеми власними силами актуалізує ряд питань, зокрема: формування відповідного персоналу (пошук, навчання, мотивація, управління), адміністративно-господарські затрати (утримання приміщення, різноманітне обладнання, забезпечення комунікаційними системами, парком автомобілів, професійним програмним забезпеченням) тощо. Крім цього, робота з проблемною заборгованістю залишається, як правило, на останньому місці, на першому ж місці – це робота з новими потенційними клієнтами, забезпечення комерційної і фізичної безпеки організації.
Головною перевагою колектингового агентства є спеціалізація виключно на збиранні проблемної заборгованості, а звідси – мотивація, прибуток організації залежить від ефективності отримання коштів з проблемних позичальників. Вузька спеціалізація даного виду послуг постає головною перевагою з точки зору собівартості і часу, затраченого на повернення заборгованості. Слід підкреслити і важливість психологічного фактору, який діє на боржника – після отримання повідомлення про передачу його справи спеціалізованому агентству зі збору заборгованості, спонукає його переглянути ставлення до повернення кредиту.Робота колектингового агентства і фінансової установи може здійснюватись двома шляхами: агентської схеми або викупом проблемного кредиту.