ЦІНА БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУ

Неоднакові економічні умови та прогнози для окремих галу¬зей господарства свідчать про те, що критерії для надання пози¬чок мають бути різними.

Застава. Надійне забезпечення кредиту у формі застави може подолати слабкість інших параметрів кредитної угоди. Однак ба¬нкіру необхідно звертати увагу на якість застави, її юридичне оформлення, співвідношення між вартістю застави і позички і як часто ця вартість змінюється.

У банківській практиці застосовуються певні заходи, спрямо¬вані на мінімізацію втрат від кредитного ризику, а саме:

— лімітування;

— дотримання нормативів кредитного ризику;

— диверсифікація;

—вивчення й оцінювання кредитоспроможності позичальника;

—отримання від клієнтів достатнього і якісного забезпечення;

—оперативність при стягненні боргу;

— страхування;

— визначення кредитної політики;

— підтримання оптимальної структури заборгованості за кре¬дитами;

— формування резервів.

Лімітування — це встановлення межі кредиту.

Межа (ліміт) кредиту може встановлюватися окремим позича¬льникам, групі однотипних позичальників, галузі господарства. Це дає змогу уникнути ризику концентрації кредитних вкладень в окремих суб'єктів, що зменшує вірогідність можливих втрат від кредитних операцій.

Лімітуватися можуть також права окремих банківських мене¬джерів і структур відносно ухвалення рішення про надання кре¬диту.

Розрахунок ліміту кредитування здійснюється на підставі фі¬нансових показників позичальника і прогнозування його майбут¬ніх грошових потоків. Розмір ліміту залежить від можливих фі¬нансових результатів діяльності суб'єкта, що кредитується, за квартальний термін. Через квартал необхідно робити уточнення потреб і можливостей позичальників.

Комерційні банки використовують таку форму лімітування кредитів, як кредитна лінія. Вона являє собою юридичне офор¬млене зобов'язання банку перед позичальником надавати йому протягом певного терміну (від кварталу до року) позички в ме¬жах узгодженої суми.

Кредитна лінія встановлюється у разі тривалих зв'язків між банком і позичальником. Вона мас декілька переваг порівняно з одноразовим кредитом. Позичальник має змогу точніше оцінити перспективи свого розвитку, скоротити витрати часу, пов'язані з переговорами про укладання окремих угод на кредитування. За¬значені переваги стосуються і банку. При цьому у нього з'явля¬ється можливість детальніше ознайомитися з діяльністю позича¬льника.Установивши кредиту лінію, банк, незалежно від ситуації на ринку позичкових капіталів, зобов'язується надавати кредити у повній відповідності з укладеною кредитною угодою.

Лімітування прав менеджерів і підрозділів може здійснювати¬ся в системі одного банку, і «розмір» права на видачу кредиту за¬лежить від рівня кваліфікації відповідного фахівця та обсягу ка¬піталу, яким оперує банківська установа (відділення, філія тощо).