Кредитування в Україні: форми, значення, ризики, іпотека.
Також ще існує аграрна (земельна) і промислова іпотека.
Отже, формування системи іпотечного кредиту в Україні відкриває нові фінансові перспективи для розвитку національної економіки : забезпечується підвищення рівня капіталізації інвестиційних ресурсів, започатковується новий механізм більш ефективного розподілу капіталу між сферами і галузями економіки, виникає новий імпульс для суттєвого розширення фондового ринку на основі появи нових іпотечних цінних паперів.
Кредитування з найдавніших часів є ризиковим видом діяльності. Кредитний ризик, що породжується даною діяльністю , та методи його мінімізації цікавлять як практиків, так і теоретиків. Про це свідчить велика кількість наукових публікацій, що з’явилась останнім часом. Не дивлячись на той факт, що проблема кредитного ризику надзвичайно актуальна серед науковців, дослідження причин виникнення, особливо в конкретних галузях, та методи мінімізації кредитного ризику не можна вважати повністю вивченими та дослідженими.
Під кредитним ризиком традиційно розуміють ймовірність несплати позичальником основного бору та відсотків, які належать до сплати за користування кредитом у терміни, визначені в кредитній угоді. У взаємовідносинах кредитора та позичальника предметом спільного інтересу є кредит.
Оперуючи поняттям кредитного ризику комерційного банку, потрібно розрізняти такі поняття :
-кредитний ризик щодо кредитної угоди – ймовірність того, що позичальник не зможе повернути борг згідно з умовою договору, і при цьому банку не вдасться своєчасно та в повному обсязі скористатися забезпеченням позики для покриття можливих втрат ;
-портфельний кредитний ризик – середньозважена величина ризиків щодо всіх угод кредитного портфеля, де вагомими є частки суми угод у загальній сумі кредитного портфеля.
Ризик у широкому розумінні слід розглядати як невизначеність відносно настання тієї чи іншої події у майбутньому, причому ризик в економічному контексті є як негативним, так і позитивним явищем.
Актуальним залишається питання визначення загальних причин виникнення ризику в банківській діяльності (Додаток 7), до яких можна віднести :
-невизначеність цілей ;
-наявність неповної інформації ;
-елемент випадковості;
-брак часу для раціональної оцінки ситуації.
Виявлення джерел кредитного ризику – передумова ефективного управління ризиками, тому й структуру кредитного ризику потрібно подати з точки зору причин його виникнення, тобто основою цієї структури є відповідь на запитання , чому кредит не може бути поверненим. (Додаток 8)
Управління кредитним ризиком – сукупність заходів, спрямованих на запобігання втрат банку від його кредитної діяльності.У цілому управління кредитним ризиком можна вважати процесом, який складається з аналізу внутрішнього і зовнішнього середовища банку, з урахуванням вимог центрального банку, ідентифікації і визначення рівня ризику, вибору стратегії і методі управління ризиком із метою збалансування цілей прибутковості, ризику і ліквідності.
Є лише дві ситуації в управлінні ризиками : або банк бере на себе ризик, або ж ухиляється від нього (Додаток 9).
Сучасна банківська практика сформувала різні системи запобіжних заходів щодо зменшення впливу кредитного ризику.